Nesenie sākotnējie aizdevumu kluba un OnDeck Capital publiskie piedāvājumi piedāvā dažus novērotājus, kas apgalvo, ka tiešsaistes aizdevumu platformas drīz aizstās bankas kā galveno mazo uzņēmumu kredīta avotu. ES nepiekrītu.
Tā vietā, lai aizvietotu banku aizdevumus, tiešsaistes aizdevēji aizpilda nišu, kas nodrošina kapitālu galvenokārt maziem uzņēmumiem, kuri iepriekš nebija varējuši aizņemties. Ja tie ir aizstājuši citus aizdevējus, tiešsaistes aizdevēji ir aizstājuši augsto izmaksu alternatīvas tradicionālajiem banku aizdevumiem, piemēram, kredītkaršu parāds un tirgotāja naudas avanss.
$config[code] not foundTeorētiski, tiešsaistes aizdevēji varētu aizstāt banku aizdevumus mazajiem uzņēmumiem. Uzņēmumi, piemēram, Finansēšanas loks, OnDeck Capital, aizdevumu klubs, DealStruck un Kabbage, ļauj tiem, kuriem ir kapitāls, aizdot to tieši uzņēmumiem, likvidējot bankas kā starpniekus. Atbrīvošanās no starpnieka gūst labumu gan aizņēmējiem, kuri var maksāt mazāk par līdzekļiem, gan aizdevējiem, kuri var saņemt lielāku peļņu no saviem līdzekļiem.
Bet mēs esam tālu no vietas, kur tiešsaistes aizdevēji aizvietos bankas kā galveno mazo uzņēmumu kredīta avotu. Tiešie tiešie aizdevumi mazajiem uzņēmumiem kopš 2000. gada vidus ir pieaudzis no nulles līdz aptuveni 10 miljardiem ASV dolāru. Bet pašreizējā līmenī šis aizdevumu veids joprojām ir neliels visu mazo uzņēmumu kredītu šķērslis, ko Mazo uzņēmumu administrācijas aprēķini ir vairāk nekā 1 triljons dolāru.
Tiešsaistes aizdevēji neaizstāj bankas kā mazo uzņēmumu kredīta avotu, jo to galvenās priekšrocības aizņēmējiem - ātrāki aizdevumu lēmumi un lielākas iespējas saņemt kredītu - ir par izdevīgām - daudz augstākām procentu likmēm. Federālo rezervju pētnieku aplēses rāda, ka vidējā tiešsaistes mazo uzņēmumu aizdevuma procentu likme ir vairāk nekā divas reizes lielāka par vidējo tradicionālo banku aizdevumu.
Lielākas aizņēmumu izmaksas no tiešsaistes aizdevējiem nozīmē, ka daži aizņēmēji cenšas aizstāt savus tradicionālos banku aizdevumus ar kredītiem no tiešsaistes aizdevējiem. Tiem, kas pieskaras tiešsaistes aizdevējiem, ir tendence būt maziem uzņēmumiem, kuri iepriekš nespēja saņemt kredītu vai kuri bija piesaistījuši augstus procentu likmes aizdevumus no alternatīviem aizdevējiem un kredītkaršu uzņēmumiem.
Turklāt tiešsaistes aizdevumi neaizstāj nodrošināto mazo uzņēmumu aizdevumus. Tā kā tiešsaistes aizdevēji nodrošina galvenokārt nenodrošinātu kredītu, to aizdevumi neaizstāj parādu, ko nodrošina mazo uzņēmumu aktīvi, piemēram, aprīkojums vai īpašums.
Dažas bankas šobrīd redz tiešsaistes aizdevējus kā konkurentus, un vairākas tās uzskata par partneriem, izveidojot nodošanas attiecības ar tām. Piemēram, Apvienotajā Karalistē Banco Santander ārpakalpojumu sniedzēju finansēšanas lokā ir uzticējis mazāku kredītu pieprasījumu un aizņēmumu pieprasījumus no mazāk kredītspējīgiem mazo uzņēmumu aizņēmējiem. Amerikas Savienotajās Valstīs vairākas bankas ir izveidojušas darījumus, lai atsauktos uz aizņēmējiem, kas neatbilst kritērijiem, tiešsaistes aizdevējiem, piemēram, OnDeck un QuarterSpot. Ja bankas uzskatīja, ka tiešsaistes aizdevēji aizvieto savu esošo, ienesīgo, mazo uzņēmumu aizdevumu biznesu, viņi nebūtu sadarbojušies ar jaunajiem aizdevēju veidiem.
Tiešsaistes aizdevumi ir jauns mazo uzņēmumu kredītu avots, kas turpmākajos gados varētu ievērojami pieaugt. Tomēr, visticamāk, tiks pievienots jauns finansējuma avots maziem uzņēmumiem, kas nespēj saņemt banku kredītus vai aizvietot kredītkaršu aizņēmumus vai citus alternatīvus aizdevumus, nekā tas aizstās tradicionālos banku aizdevumus.
2 Piezīmes ▼
