Ja mēs tagad jums teicam jaunu likumu prasa kreditoriem, lai informētu mazo uzņēmumu aizdevumu pretendentus par gada likmi, ko viņi maksā par finansējumu, jūs varētu būt pārsteigts, ka tas jau nav standarta prakse.
Šis jaunais likums nāca no rēķina, kas pazīstams kā CA SB 1235, kas saņēma milzīgu divpusēju atbalstu. Lai nodrošinātu mazo uzņēmumu aizdevumu tirgus pārredzamību, jaunajam likumam, bez šaubām, sekos likumdevēji un mazo uzņēmumu īpašnieki ārpus Kalifornijas.
$config[code] not foundE-pasta intervijā LendingClub sabiedriskās politikas direktors Louis Caditz-Peck sniedza Small Business Trends ar kopsavilkumu par rēķina izcelsmi un mērķiem. Viņš arī apsprieda, kā tas galu galā var būt lielisks piemērs integritātei un abpusēji izdevīgiem aizdevējiem un aizņēmējiem.
* * * * *
Pārredzamība: to pelna mazie uzņēmumi
Small Business Trends: Kā šī jaunā finanšu regula ietekmē mazos uzņēmumus?
Louis Caditz-Peck: Pirmo reizi mazo uzņēmumu īpašnieki var sagaidīt, ka finanšu uzņēmumi sniegs viņiem pilnīgu stāstu par aizdevuma cenu. Šis likums līdz šim ir Kalifornijā, un vēl kādu laiku tas netiks īstenots, taču šeit ir svarīgi:
Iespējams, jūs nesapratīsiet, ka mazo uzņēmumu finanšu uzņēmumiem nav jāpaziņo jums likme, kas jums būtu jāmaksā tādā veidā, kas ļautu veikt pilnīgu informāciju par iespējām. Mēs visi esam pieraduši salīdzināt kredītkaršu, auto aizdevumu, hipotēku un citu patēriņa kredītu likmes. Taču likums par patiesību kreditēšanā, kas nosaka, ka finanšu uzņēmumiem ir jāpaziņo šīs likmes, neattiecas uz mazo uzņēmumu aizdevumiem. Un šodien daudzi mazo uzņēmumu finansētāji nesniedz visu procentu likmi vai APR.
LendingClub, mēs redzējām, ka daudzi mazie uzņēmumi, kas nāk pie mums, jau bija uzņēmušies citus aizdevumus vai naudas avansus, neapzinoties, cik dārgi šie aizdevumi vai avansi patiešām bija. Daudzos gadījumos tie tika minēti kā “20% likme”, neapzinoties, ka šī procentu likme nav all-in, un faktiskā procentu likme bija 57%. Mazo uzņēmumu īpašniekam nav vainojama, ka nesaprotat, ka 20% nav faktiskā GPL. Fakts ir, ka ir grūti aprēķināt faktisko GPL, ja tas nav atklāts. Taču APR ir vienīgais efektīvais veids, kā salīdzināt aizdevumu cenas ar atšķirīgām likmēm un noteikumiem.
Likumprojekts SB 1235 tagad ir kļuvis par pirmo likumu valstī, kas prasa pilnībā pārredzamu informāciju. Tas notika ar lielu divpartiju atbalstu - 72-3 Kalifornijas asamblejā un 28-6 Senātā. Tas ir pasniegts kā viens no svarīgākajiem aizņēmēju aizsardzības likumiem kopš Dodd-Frank. Un to jau kopē citas valstis.
Likums tagad Kalifornijas regulatoram - Uzņēmējdarbības uzraudzības departamentam - uzdod noteikt informācijas sniegšanas standartus, kas mazajiem uzņēmumiem piešķir pārredzamību, ko tie ir pelnījuši, neietekmējot nekādu atbildīgu uzņēmējdarbības praksi. Un tas būs atkarīgs no Biznesa pārraudzības departamenta.
Small Business Trends: Kāds bija iebildums pret rēķinu? Pēc nominālvērtības ir grūti iedomāties, ka kāds to iebilst.
Louis Caditz-Peck: Tev ir pilnĪga taisnība. Nu, mazo uzņēmumu finansēšanas apropriācijas var būt diezgan augstas - 50% ir bieži sastopamas, un tas ir pat 350% no tā, ko redzam, lai gan šīs likmes bieži netiek izpaustas. Daži uzņēmumi, iespējams, vēlējās turpināt neizpaust šīs augstās likmes.
Aprēķinot GPL, tirgotājiem ir jāveic avansa maksājumi un līdzīgi produkti. Daži jau to aprēķina un atklāj, un daži nejūtas ērti, pieņemot šos pieņēmumus. Jaunais likums nosaka, ka regulatoram jāsniedz norādījumi par to, kā šie pieņēmumi būtu jāizdara, lai finanšu uzņēmumiem nebūtu jāuztraucas, ka viņi to nedara apstiprinātā veidā, un tāpēc mazie uzņēmumi var paļauties uz vajadzīgo pārredzamību.
Small Business Trends: Kas bija LendingClub loma SB 1235 izveidē?
Louis Caditz-Peck: Nu, likumdošanas pamatā bija Mazo uzņēmumu aizņēmēju tiesību likumprojekts, kurā tika aicināti ievērot tādus pārredzamības standartus kā tādi, un to izveidoja bezpeļņas un fintech uzņēmumu grupa, kas sanāca kopā, lai kaut ko darītu par bezatbildīgo kreditēšanu, ko mēs redzējām. Mūsu partneri, ar kuriem mēs strādājam, ir Aspen Institūts, Finansēšanas loks, Accion, Iespēju fonds, Mazo uzņēmumu vairākums un citi, un tas ir pieaudzis par vairāk nekā 90 organizācijām.
Tagad ir plaši atzīta vajadzība pēc mazo uzņēmumu finansēšanas pārredzamības tiesību aktiem. To atbalsta Federālo rezervju izpēte, daudzi regulatori, grupas, piemēram, divpartiju politikas centrs, un vēl 8 no 10 mazo uzņēmumu īpašniekiem.
Lai pieņemtu šo likumdošanu, Mazo uzņēmumu aizņēmēju tiesību grupa papildināja vairāk nekā 500 fintech uzņēmumu, bezpeļņas mazo uzņēmumu aizdevējus un atbalsta organizācijas, kā arī kopienas grupas un aizstāvības grupas. Tas ir diezgan aizraujoši, ja rūpniecība un bezpeļņas uzņēmumi apvienojas vienā pusē, lai atrisinātu problēmu. Demokrāti un republikāņi abi ieradās uz kuģa, jo visi varēja redzēt, ka mazajiem uzņēmumiem tas ir pareizi. Un tagad mazajiem uzņēmumiem tagad būs informācija, kas vajadzīga, lai pieņemtu apzinātus lēmumus par to finansēšanas izmaksām.
Attēli: LendingClub
Foto ar Shutterstock
2 Piezīmes ▼
