ASV Valsts kases departaments ir atklājis risinājumu, ko tā saka, ļaus mazo uzņēmumu īpašniekiem sniegt pensiju plānus saviem darbiniekiem un pašiem.
Jauno myRA, My Retirement Account, noteica ASV valdības bažas par tās pensionāriem. Politikas veidotāji ir sapratuši, ka lielākā daļa amerikāņu diemžēl saskarsies ar drūmu pensionēšanos.
Kā prezidents Baraks Obama teica, izstrādājot plānu: „Tā ir jauna uzkrājuma obligācija, kas mudina cilvēkus veidot ligzdu olu. MyRA garantē pienācīgu atdevi, neradot risku zaudēt to, ko jūs ievietojat. ”
$config[code] not foundPašreizējā statistika liecina, ka gandrīz 40 procenti darba ņēmēju nevar piekļūt darba devēja atbalstītajam pensiju plānam. Bez viegli pieejamajām iespējām sagatavoties pensijai, privātpersonām un mazo uzņēmumu īpašniekiem tiek atstāti vai nu sociālā nodrošinājuma pabalsti, kas neatbilst dzīves izdevumiem vai vispār nav ienākumu. ASV pensionāru mūžs ir piepildīts ar nenoteiktību, un vairumā gadījumu tā paliek darba tirgū, kas pārsniedz pensijas vecumu.
Saskaņā ar SBA (ASV Mazo uzņēmumu administrāciju) viens no iemesliem, kādēļ mazās organizācijas nepiedāvā saviem darbiniekiem pensiju plānus, ir izmaksas, kas saistītas ar pensiju plāna izveidi un darbību. Un darbinieki, kas nepiedalās pensiju plānos, kad tiek piedāvāti, atsaucas uz prasībām un iemaksu ierobežojumiem kā iemesliem, kāpēc viņi nepiedalās.
Agrāk uzņēmumu sponsorētie pensiju plāni bija tikai lielākiem uzņēmumiem, kuriem bija gan administratīvās spējas, gan darbinieku skaits, lai garantētu to izveidi.
Mazie uzņēmumi nonāca grupā, kur administratīvās izmaksas, kas saistītas ar uzņēmuma atbalstītu pensiju plānu, atturēja viņus no saviem galvenajiem atbalsta veidiem.
myRA priekšrocības mazo uzņēmumu īpašniekiem
Vienkāršība ir jaunas myRA pamats. Mazie uzņēmumi var izveidot myRA kontu katram darbiniekam bez saistītajām izmaksām un administrācijas prasībām. Valsts kases departaments uzņemas visas izmaksas, kas saistītas ar konta izveidošanu un pastāvīgu uzturēšanu.
Vienīgās prasības uzņēmumu īpašniekiem būs izveidot atkārtotu automātisku izņemšanu un depozītu. Summas tiek pārvaldītas saskaņā ar darbinieku piešķirtajām iemaksām myRA kontos.
Barbara Weltman, Small Business, Inc lielo ideju prezidents, intervijā ar Small Business Trends paskaidroja, kā jauno plānu nodokļu priekšrocība ir tāda, ka darba devējs tos neizmaksā. Tas novērš sarežģījumus, kas saistīti ar uzņēmuma līdzekļu izmantošanu, lai nodrošinātu pensiju plānu, Weltman piebilda.
Vēl viens nozīmīgs preventīvs līdzeklis bija tas, ka uzņēmumiem bija jāsakrīt ar viņu darbinieku pensijas iemaksām. MyRA novērš šādu finanšu ieguldījumu nepieciešamību. Tāpēc izmaksu un ieguvumu analīze, ko uzņēmumi reiz bija spiesti izdarīt, lai noteiktu, vai viņi pat varētu atļauties pensijas plānu, vairs nav vajadzīgi.
Lēmumu pieņemšanas procesam ar myRA nav vajadzīgs mazo uzņēmumu īpašnieku ieguldījums. Darba devējiem nav pienākuma izvēlēties vai konsultēt savus darbiniekus par ieguldījumu iespējām, ieguldījumu summām vai atbilstību.
Lielākā daļa darbinieku ir tiesīgi saņemt myRA. Ienākumu kvalifikācija ir mazāka par 131 000 ASV dolāru gadā atsevišķiem indivīdiem un 193 000 USD laulātajiem pāriem. Lielākā daļa mazo uzņēmumu darbinieku iekļausies šajā grupā, un tikai viena ieguldījumu iespēja būs pieejama, vadība nevarētu būt vienkāršāka.
Papildus nulles izmaksām ASV valdība izskatīs visas saistītās administratīvās un komunikācijas prasības. Visi myRA materiāli, kas paredzēti darbinieku informēšanai un vadīšanai, tiek izveidoti Valsts kases departamentā un tiek piegādāti uzņēmumu īpašniekiem.
Bez finansiāla vai administratīva sloga uzņēmuma darbībai mazie uzņēmumi, visticamāk, redzēs myRA kā priekšrocību. Iespēja nodrošināt saviem darbiniekiem pensiju plānu, kas parasti ir saistīts ar lielākiem uzņēmumiem, dos viņiem papildu stimulu attiecībā uz darbinieku lojalitāti.
Lai gan myRA pamatā ir izstrādāts jebkura lieluma uzņēmumiem, tās noteikumu dinamika padara to par ideāli piemērotu maziem uzņēmumiem, jo īpaši tiem, kuriem ir 100 darbinieki vai mazāk.
myRA priekšrocības darbiniekiem
Atkal vienkāršība ir myRA plāna pamatā, un ērtība uzstādīšanai un uzturēšanai attiecas arī uz darbiniekiem. Darbinieki var ātri izveidot savu pensijas kontu bez nevajadzīgām problēmām.
Darbinieks pilnībā kontrolē ieguldījumu summu, lai izveidotu kontu, kā arī atkārtotas iemaksas.MyRA var izveidot tik maz, cik 25 ASV dolāri, un periodiskie noguldījumi var tikt pielāgoti, lai tie atbilstu jebkuram budžetam, kura maksājumi ir tikpat lieli kā 5 ASV dolāri par vienu samaksu.
Tradicionālie pensiju konti pieprasīja gan darbiniekiem, gan viņu darba devējiem apspriest dažādu ieguldījumu produktu iespējas, ieguvumus un riskus. Darbinieku vidū personāla darbiniekiem bija jāizskaidro ieguldījumu iespējas, piemēram, kopfondi un krājumi. Kad tika pieņemti lēmumi, bija nepieciešama turpmāka administrēšana, lai pārvaldītu kontus un veiktu nepieciešamās izmaiņas, vienlaikus saglabājot darbinieku informētību.
Papīra darbu apjoms, kā arī cilvēku stundu skaits, kas iesaistītas pensiju plānu pārvaldīšanā, rada slogu uzņēmumiem. Lielāki uzņēmumi ar īpašām komandām varēja izmantot šos resursus, bet mazie uzņēmumi nebija.
Bez investīciju lēmumiem vai programmu veidiem, no kuriem izvēlēties, darba devēji un viņu darbinieki ir atbrīvoti no nepieciešamības saprast viņu portfeļu darbības rezultātus.
Atsaucoties uz portfeļa darbību, drošība ir vēl viens svarīgs myRA ieguvums. ASV Valsts kases nodrošinātais fonds ir praktiski neaizsargāts pret zaudējumiem. Konta līdzekļi tiek ieguldīti ASV parādos, padarot to par vienu no drošākajiem pieejamiem ieguldījumu produktiem.
MyRA arī nodrošina darbiniekiem nodokļu kredītu samazinājumu veidā ikgadējā iesniegumā. Ienākumu ierobežojumi ir ierobežoti līdz 61 000 ASV dolāru darbiniekiem, kuri ir precējušies, $ 47,500 tiem, kas ir viņu mājsaimniecības vadītāji, un 30 500 ASV dolāru vieniniekiem. Papildu nodokļu atvieglojumu priekšrocība padara myRA par dzīvotspējīgu papildinājumu pensiju plānošanai.
Tradicionālajos pensiju plānos darbinieki aprobežojās ar to līdzekļu apjomu, kurus viņiem atļāva izstāties. Bieži reizes līdzekļu noņemšana no konta bija ar sodiem. Tradicionālo pensionēšanās plānu ierobežojumi un saistītās sekas attur darbiniekus no ieguldījumiem pilnā potenciālā.
MyRA plāns ļauj darbiniekiem atsaukt savus galvenos noguldījumus bez maksas vai soda naudas. Pateicoties elastīgumam, zinot, ka viņi var izņemt līdzekļus ārkārtas situācijās, darbinieki var paļauties uz ieguldījumu turpināšanu.
Tomēr seku trūkums neattiecas uz procentiem, kas nopelnīti kontā. Procenti var tikt izņemti bez soda naudas tikai pēc tam, kad ieguldītājs ir 59 gadus vecs.
Mana pensijas konts ir līdzīgs tradicionālākam ROTH IRA nodokļu ziņā. Uzkrātie un sadalītie līdzekļi ir bez nodokļiem, kamēr līdzekļi tiek izmantoti pensionēšanai. Tāpat kā lielākajā daļā investīciju, laiks darbojas taupītāja labā. Atkal tāpat kā standarta ROTH, myRA tiek uzkrāta pēc nodokļu nomaksas: tas nozīmē, ka līdzekļi tiek aplikti ar nodokļiem, pirms tie tiek iemaksāti kontā.
MyRA elastība ļauj tai ceļot kopā ar darbinieku. Atšķirībā no darba devēju atbalstītajiem plāniem, MyRA nepārtraukti pārvietojas ar darba ņēmēju darba maiņas laikā. Tā kā myRA galvenie mērķi ir pagaidu darbinieki un sezonas darbinieki, šī elastība ļaus viņiem uzturēt vienu kontu dažādās darbavietās.
MyRA darbinieku pabalsti ievērojami pārsniedz trūkumus un līdz šim notikušie izmēģinājuma testi liecina par pozitīvām pazīmēm. Valsts kases departaments atzīmēja, ka gan darba devēji, gan viņu darbinieki sniedz pozitīvu atgriezenisko saiti. Darba devēji pauž viedokli, ka myRA uzņēmums nav saspringusi savus resursus un darbinieki novērtē šo jaunizveidoto ceļu, kas atvieglo viņu glābšanu.
MyRA process darbiniekiem
MyRA izveides process ir vienkāršs. Darbiniekiem ir jāaizpilda tiešās depozīta atļaujas veidlapa un jāiesniedz to darba devējam. Pēc tam, kad tās ir nolēmušas veikt atkārtotu ieguldāmo summu, tas tiks atskaitīts no katra algas un deponēts to myRA.
Darbinieki var arī izvēlēties saistīt savu pārbaudes vai krājkontu ar savu myRA, lai atkārtoti veiktu iemaksas.
MyRA izveides process kļūst arvien ērtāks, jo investīciju iespējas turpinās attīstīties. Nepieciešamā dokumentācija ir sociālās apdrošināšanas numurs vai ITIN, kā arī oficiāls ID (vadītāja apliecība, valsts ID, militārais ID vai ASV pase).
Jaunā myRA trūkumi
Kopā ar daudzajām priekšrocībām, kas saistītas ar myRA izveidi, ir daži trūkumi.
Valdības atbalstīto ieguldījumu drošība neizbēgami nāk ar ierobežotu atdevi. Ieguldījumu atdeve svārstīsies ar procentu likmju izmaiņām; ar 1,5 līdz 5 procentu diapazonu, noguldītāji var sagaidīt vidējo atdevi no 3 procentiem.
MyRA ierobežojošie aspekti attiecas arī uz iemaksām, kā arī uz kopējiem kontu ierobežojumiem. Iemaksas ir ierobežotas līdz 5000 ASV dolāriem par katru gadu. Šai maksimālajai robežai tiek piesaistīti 6500 ASV dolāri tiem, kas vecāki par 50 gadiem. Kopējais konts ir ierobežots līdz 15 000 ASV dolāru vai 30 gadu periodam; atkarībā no tā, kurš ir pirmais. Jebkuri līdzekļi, kas pārsniedz maksimālo summu, ir jāpārskaita uz nevalstisko pensiju kontu.
Par kuru ir izstrādāts myRA?
Tā kā mazajiem uzņēmumiem nav nekādu negatīvu iespaidu, tas ir galvenais Valsts kases departamenta stimuls. Darba devēji tagad var piedāvāt saviem darbiniekiem „pārvaldītu” pensiju plānu un piedalīties viņu izbraukšanā un pēc darba dzīves.
Privātpersonām myRA ir vērsta uz tām, kurām nav citu iespēju ietaupīt uz pensiju. Valsts kases departaments ir aprakstījis myRA kā “starta pensijas kontu”.
Nepilna darba laika darbinieki, sezonas darbinieki, kā arī daži līgumdarbinieki bieži vien paliek bez ieguldījumu instrumenta, lai saglabātu savu pensiju. Šajos gadījumos myRA nodrošina drošu, uzticamu, kaut arī ierobežotu ieguldījumu veidu.
Šobrīd uzvarētāji ir mazie uzņēmumi un darbinieki, kas citādi vispār nav ieguldījuši savu pensiju.
Attēls: myRA.gov
4 Piezīmes ▼
