Anglijas Banka un ASV Valsts kase šonedēļ paziņoja, ka piedāvā kredītiestādēm stimulus mazo uzņēmumu aizdevumiem. Taču, ja ASV pieredze ir piemērs, stimuls to nedarīs.
ASV stimuli mazo uzņēmumu aizdevumiem
Britu mazie uzņēmumi saka, ka viņi ir badā, jo Lielbritānijas turpina cīnīties, lai atgūtu finanšu krīzi, un pēdējos piecos gados tikko sāka savu trešo recesiju. Saskaņā ar Reuters ziņojumu nākamais „Finansēšanas aizdevumu shēmas” (FLS) posms dotu bankām stimulu piešķirt aizdevumus mazajiem uzņēmumiem.
$config[code] not foundSākotnējais FLS tika ieviests 2012. gada augustā. Tā mērķis bija piedāvāt bankām stimulu palielināt aizdevumus patērētājiem un uzņēmumiem. Bet tas tā nedarbojās. Ieguvumi bija banku un mājsaimniecību, nevis mazo uzņēmumu / MVU.
Jaunākajā atkārtojumā, par katru papildu vienu mārciņu, ko bankas 2013. gadā aizdod mazajiem uzņēmumiem, bankas varēs izmantot 10 mārciņu diskontēto FLS finansējumu (tas ir 1: 1 attiecība citiem aizdevumu veidiem FLS). 2014. gadā šī formula samazinās līdz pieciem mārciņām diskontētā finansējuma katram papildu mārciņam, ko aizdod mazajiem uzņēmumiem.
ASV finanšu ministrs Džordžs Osborne savā paziņojumā teica: „Šis novatoriskais paplašinājums tagad darīs vēl vairāk maziem un vidējiem uzņēmumiem…”
Ne visi piekrīt. Rakstā Guardian, ekonomists korespondents Phillip Inman saka, ka tas nav daudz jautājums, kamēr Royal Bank of Scotland ir saskaņā ar ierobežojumiem, lai samazinātu savu aizdevumu. Viņš raksta:
„Kad Royal Bank of Scotland ir spiests saglabāt savu naudu un sarukt aizdevumus, tas, ko jūs varētu jautāt, ir punkts, kurā ierēdņi atrodas Anglijas Bankas iekšienē, paplašinot un uzlabojot aizdevumu finansēšanas shēmu (FLS), lai mudinātu mazos biznesa aizdevumu tirgus?
Edinburgā bāzētā banka jau var pieprasīt vairāk nekā 40% mazo un vidējo uzņēmumu kreditēšanas. Ar citu valstij piederošo banku Lloyds tā dominē un, saskaņā ar daudziem uzņēmumu vadītājiem, nosaka nozari. Kredītu kritērijus, maksājumus un soda naudas nosaka visi RBS.
RBS vēlas pelnīt naudu, un to var izdarīt tikai ar aizdevumiem, bet Valsts kase ir rīkojusi norādījumus un jauni banku noteikumi tiek pakļauti riskam. Stratēģija riska novēršanai atceļ riskantu MVU pamatus drošākiem aizņēmējiem - kas šajā gadījumā ir lieli uzņēmumi un lieli mājokļu īpašnieki.
Viņš aicina rīkoties vairāk. Viņš citē John Longworth, Lielbritānijas Tirdzniecības palātu vadītāju, kā aicinājumu atbalstīt embriju bankas Banku, lai mazo uzņēmumu aizdevumu tirgū piedāvātu vairāk iespēju. Longworth savā jaunā gada ziņojumā 2013. gada sākumā atzīmēja:
„Lielbritānijas biznesa finanšu sistēma ir traucēta un ierobežo izaugsmi, un steidzami nepieciešams, lai pacientu biznesa aizdevējs sniegtu inovatīvus, jaunus un augošus uzņēmumus, kā arī uzņēmumus, kas atgūstas, piekļuvi finansējuma līmenim, kas nepieciešams, lai tie varētu augt un attīstīties. ”
Nodarbības no ASV pieredzes
Daudziem no mums šeit, Amerikas Savienotajās Valstīs, domāt, ka viena banka ir atbildīga par 40% no valsts mazo uzņēmumu aizdevumiem, ir prātīgs. Tiesa, banku nozare ir konsolidējusi šeit Amerikas Savienotajās Valstīs jau vairākus gadu desmitus. Tomēr mēs joprojām redzam citu banku katrā stūrī. Mēs esam laimīgi, ja mums ir tik daudz izvēles.
Tomēr, šķiet, ka ASV bankas aizņem mazāk mazo uzņēmumu aizdevumu, pamatojoties uz FDIC datiem laika posmā no 1995. līdz 2012. gadam. Kā norāda profesors Scott Shane, viens no iemesliem ir tas, ka lielo uzņēmumu aizdevumi ir izdevīgāki nekā mazo uzņēmumu aizdevumi.
Kredīti mazajiem uzņēmumiem ir riskantāki, padarot mazo uzņēmumu kredītportfeli mazāk rentabli. Mazo uzņēmumu aizdevumi ir grūtāk garantējami, jo mazajiem uzņēmumiem trūkst valsts kredītvēstures un cieto finanšu pārskatu. Aktīvi šādu aizdevumu nodrošināšanai ir niecīgi. Un mazo uzņēmumu neveiksmes rādītāji nepalīdz aizdevējiem naktī labāk gulēt.
Daži mazo uzņēmumu īpašnieki vienkārši neuztraucas pieteikties uz uzņēmējdarbības aizdevumiem. Vai arī viņi aplūko dokumentus un pieņem (pareizi vai nepareizi), ka tie tiks atcelti. Tātad viņi aizbrauca savu kredītkarti vai izmanto savu mājokļu kredītu, un šādā veidā nesaņem pietiekamu finansējumu.
Bet kāpēc nevajadzētu stimulēt valdības atbalstu?
Amerikas Savienotajās Valstīs mēs esam nesen pieredzējuši ar valdības stimuliem palielināt mazo uzņēmumu kreditēšanu, un tas nebija diezgan. Tikai šomēnes ģenerāldirektors ziņojumā atklāja, ka daudzas bankas, kas saņem naudu no īpašas valdības mazo uzņēmumu aizdevumu fonda, izmantoja šo naudu, lai atmaksātu parādu parādu, nevis palielinātu mazo uzņēmumu aizdevumus. Atbilstoši ziņojumam nebija sodu, ja viņi nesniedza aizdevumu.
Nebija nekādas regulatīvas uzraudzības, lai noteiktu, vai saņēmēju banku plāns palielināt mazo uzņēmumu aizdevumus bija pat sasniedzams. Dažas bankas vienkārši nespēja palielināt savu mazo uzņēmumu kreditēšanu.
Ja ASV pieredze ir jebkāda norāde, Guardian korespondentam un Lielbritānijas kameru vadītājam ir punkts. Lai palielinātu mazo uzņēmumu kreditēšanu, ir vajadzīgs lielāks un atšķirīgs redzējums. Vienīgi stimuli to nedarīs, jo tie nenosaka pamatproblēmas ar mazo uzņēmumu kreditēšanu.
Novatoriskas jaunas pieejas
Ir nepieciešamas jaunas pieejas, kas tieši risina mazo uzņēmumu kreditēšanas problēmas. Visiem mazajiem uzņēmumiem ir vajadzīgas novatoriskākas finansēšanas programmas, kas joprojām līdzsvaro atbildīgo parakstīšanu.
Paplašināti aizdevumu atmaksas termiņi mazajiem uzņēmumiem, vairāk uzmanības pievēršot mikrolīzēm (un atkārtoti definējot mikroliegumus kā līdz pat 200 000 ASV dolāru, jo galu galā, 10 000 ASV dolāru vai pat 50 000 ASV dolāru), atlaižot kolektīvā finansējuma ierobežojumus, vairāk programmu, ko atbalsta veiksmīgi uzņēmumi, un uzņēmēji (piemēram, Samuel Adams „American Dream” un „Amazon Capital” programma Amazon tirgotājiem), kas apvieno mentoringa uzraudzību ar finansējumu un tādu programmu paplašināšanu kā Accion microloans - šeit, ASV un citās inovatīvās pieejās ir jāveicina.
Vēl viena palīdzība būtu vairāk izglītības programmas, kas paredzētas mazajiem uzņēmumiem, lai palīdzētu viņiem saprast biznesa kredītpunktu vērtēšanu. Daudzi ASV mazo uzņēmumu īpašnieki atrodas tumsā par to, kā veidot savu uzņēmumu kredītvēsturi (salīdzinot ar sevi).
Mainiet paradigmu, un jūs varat atvērt mazo uzņēmumu piekļuvi darbības un paplašināšanas finansējumam. Saglabājiet to pašu un arī mazo uzņēmumu kreditēšanas stāvoklis būs vienāds.
3 Piezīmes ▼
