Ja jūs domājat, ka bankas ir mazāk ieinteresētas kreditēt mazos uzņēmumus, nekā agrāk, jums ir taisnība. 2012. gadā tikai 29 procenti no visiem nedzīvojamiem, ne-mājokļu kredītiem bija mazāki par 1 miljonu ASV dolāru, Federālo noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) pilnvaru mazo uzņēmumu kreditēšanai.
Taču finanšu krīze nav galvenais iemesls, kāpēc banku darbība pāriet no mazo uzņēmumu kreditēšanas, neskatoties uz to, ko daudzi ir ierosinājuši. Mazo uzņēmumu kredītu daļas samazināšanās sākās jau pirms finanšu sabrukuma.
$config[code] not foundFDIC dati, kas reģistrē banku aizdevumus mazajiem uzņēmumiem, liecina, ka mazie aizdevumi (mazāk nekā 1 miljons ASV dolāru) uzņēmumiem ir samazinājušies no visiem banku aizdevumiem pēdējo desmit gadu laikā.
Avots: Izveidots no FDIC datiem.
Kā redzams iepriekš attēlā, 2008. un 2009. gadā nelielā kredīta daļas samazināšanās temps paātrinājās, norādot uz finanšu krīzes ietekmi. Taču samazināšanās bija acīmredzami sākusies daudz agrāk nekā 2007. gadā.
Tā kā bankas pirms finanšu krīzes un lielās lejupslīdes sāka novirzīties no mazo uzņēmumu kreditēšanas, mazo uzņēmumu finanšu sistēmas izmaiņas pēc 2007. gada nav visdrīzākais pasliktināšanās skaidrojums.
Tātad, kas ir? Es nezinu, bet eksperti ir piedāvājuši pāris hipotēzes.
Pirmkārt, pēdējo piecpadsmit gadu laikā bankas ir ievērojami palielinājušas savu aizdevumu pārvēršanu vērtspapīros - aizdevumu iesaiņošana obligācijās, kuras var pārdot trešām personām. Mazo uzņēmumu aizdevumi nav viegli pārvēršami vērtspapīros, jo aizdevumu noteikumi ir neviendabīgi un dažādām bankām ir atšķirīgi apdrošināšanas standarti. Tā rezultātā, vēlme vērtspapīros varēja likt bankām samazināt savu mazo uzņēmumu aizdevumus salīdzinājumā ar aizdevumiem, kas ir vieglāk paketes vērtspapīros.
Otrkārt, banku nozare ir konsolidējusi pēdējos 15 gadus. Mazākas bankas drīzāk nekā lielās bankas aizdod mazajiem uzņēmumiem. Tāpēc banku nozares konsolidācija un aizdevēju vidējais lielums varētu radīt daļu no pārejas no mazo uzņēmumu kredītu piešķiršanas.
Treškārt, banku nozare pēdējo desmit gadu laikā ir kļuvusi konkurētspējīgāka. Šī konkurence lika bankām pievērsties saviem ienesīgākajiem aizdevumiem. Lielāki aizdevumi parasti ir izdevīgāki nekā mazāki, jo ieņēmumi palielinās straujāk nekā izmaksas. Tā kā lielākiem uzņēmumiem ir vieglāk veikt lielākus aizdevumus, palielināta konkurence varēja novest bankas prom no aizdevumiem mazajiem uzņēmumiem.
