Lai gan tas bieži ir uzņēmējdarbības darījuma cena, ko nozīmē personīgā garantija uzņēmumu īpašniekiem, partneriem un pat ģimenes locekļiem? Ko darīt, ja kaut ko var darīt?
Lai gan tie nav nekas jauns, PG ir kļuvuši parastie, jo saspringtie kredīta nosacījumi ir piespieduši bankas kļūt aizvien konservatīvākas savu kreditēšanas praksi.
PG ir piezīme, ko parakstījis uzņēmuma īpašnieks, partneris, ieguldītājs vai ģimenes loceklis, kas pazīstams arī kā aizdevuma galvotājs, kas papildus aizņēmuma nodrošinājumam papildus uzņēmuma aktīviem piesaista personīgos aktīvus. Ja aizdevums nepilda savas saistības, banka var doties pēc tādām lietām kā mājokļi, bankas konti un ieguldījumi - un viņiem pat nav jāgaida, kamēr uzņēmuma aktīvi ir likvidēti, lai novērstu nesamaksāto parādu.
Tā kā PG tiek izsaukts, tam var būt nopietnas sekas, mazo uzņēmumu īpašniekiem ir pienākums izstrādāt PG sarunu stratēģiju pirms sēžot pie kredīta virsnieka. Turpmākie pieci soļi ir praktisks ceļvedis sarunu procesā, lai panāktu vislabāko iespējamo piedāvājumu, vienlaikus samazinot risku, ka zaudē grūti uzvarētos personīgos aktīvus.
Kā pārrunāt personisko garantiju
1. Jums jāzina, ko esat parakstījis
PG noteikumiem var būt liela atšķirība. Piemēram, tās var atļaut bankai doties pēc personīgajiem aktīviem pat tad, ja nav tieša kredīta noklusējuma. Ieslēdzēji var ietvert tehnisku saistību neizpildi, papildu aizņēmumus, aktīvu pārdošanu, nāvi vai darbnespēju.
Citos gadījumos PG var pieprasīt papildu nodrošinājumu pēc pieprasījuma, ja aizdevējs uzskata, ka aizdevums nav pietiekami nodrošināts. Lai gan daudzi uzņēmumu īpašnieki kļūdaini uzskata, ka pievienošanās darbojas kā juridiska aizsardzība, kas liedz aizdevējam izmantot personīgos aktīvus, tas nav gadījums, kad PG ir spēkā.
2. Ziniet, ar ko parakstāt
Partnerības scenārijos katrs cilvēks parasti paraksta “kopīgu un vairāku” PG līgumu. Jūs varētu domāt, ka tas sadalīs risku vienmērīgi starp partneriem, bet tā nav.
Faktiski aizdevējs var brīvi īstenot jebkurus partnerus, kurus tas vēlas, un tie, kuriem ir likvīdākie aktīvi, parasti ir visneaizsargātākie. Rezultātā partneris var nonākt grūtā situācijā, kad viņš var atbrīvoties no citiem partneriem, kuri bieži vien ir draugi vai ģimenes locekļi.
3. Noteikt pieļaujamo riska līmeni
Kā uzņēmuma īpašniekam vai partnerim ir nepieciešams noteikt savu pieņemamo riska slieksni gan biznesa, gan personīgā līmenī, pirms tuvojas bankai. Tas nozīmē, ka jāaprēķina aktīvi, kas nepieciešami, lai apmierinātu PG. Jums jāpatur prātā arī tas, ka, ja bizness tiek apstrīdēts - vairāk nekā iespējams, gadījumā, ja tiek izsaukts aizdevums - tā aktīvi būs daudz mazāki nekā grāmatvedības vērtība.
Pamatojoties uz šo novērtējumu, jūs varat aprēķināt, cik daudz no jūsu personīgajiem aktīviem riskē ar aizdevumu un joprojām gulēt naktī.
4. Pārrunāt PG noteikumus
Kaut arī gandrīz katru PG terminu var apspriest, jums ir jāprecizē, kuri no tiem ir vissvarīgākie jums, kā arī tie, kurus aizdevējs, visticamāk, negribēs mainīt. Ar šīm zināšanām jūs varat apzināt savu stratēģiju gan PG, gan aizdevuma dokumentu apspriešanai.
Šeit ir pāris sarunu taktika, lai apsvērtu:
Ierobežot garantiju: Bankas vienmēr vēlas saņemt beznosacījumu vai neierobežotu garantiju, bet jūs varat lūgt, lai tā tiktu ierobežota vai nu faktisko dolāru izteiksmē, vai arī pamatojoties uz procentiem no neatmaksātā aizdevuma. Partnerattiecību situācijā jūs varat lūgt aizdevējam ierobežot riska darījumu apjomu, pamatojoties uz katra partnera īpašnieku īpašumtiesību lielumu.
Ieteikt atvieglojumu noteikumus: Pieprasiet atbrīvot no PG pēc tam, kad ir atmaksāts kāds procents aizdevuma. Jūs varētu arī ieteikt, ka tas tiek samazināts, jo uzlabojas galvenie finanšu rādītāji, piemēram, jūsu parāda attiecība pret pašu kapitālu. Vēl viena iespēja varētu būt lūgt, lai pēc pieciem gadiem bez aizdevuma maksājumiem tiktu samazināta PG summa vai procentuālā daļa.
5. Turiet durvis atvērtas nākotnes PG sarunām
Pat pēc PG parakstīšanas jūs vienmēr varat vērsties pie bankas, lai atsāktu sarunas par aizdevuma un garantijas noteikumiem, pamatojoties uz izmaiņām jūsu situācijā, piemēram, uzlabots finanšu rezultāts vai palielināts nodrošinājums. Personiskās garantijas apdrošināšana var arī ļaut jums meklēt aizdevumu / PG koncesijas.
Secinājums
Lai gan var nebūt iespējams pilnībā izvairīties no PG, ņemot vērā kredīta nosacījumus pašreizējā ekonomiskajā situācijā, uzņēmumu īpašniekiem un to partneriem ir iespējas.
Izmantojiet padomdevēju, piemēram, jūsu advokāta vai grāmatveža, labu padomdevēju un izstrādājiet rūpīgi izstrādātu pieeju, lai apspriestu savus PG un aizdevuma noteikumus.
Pārrunājiet fotoattēlu, izmantojot Shutterstock
9 Piezīmes ▼
